「賃貸の火災保険って、どうしてこんなに高いんだろう…」 アパートやマンションを契約するとき、そう思ったことはありませんか。
入居の手続きを進めると、不動産屋から当たり前のように年間1万5,000円〜2万円ほどの火災保険をすすめられます。
実は、リベ大（両学長）でも発信されている通り、賃貸の火災保険は自分で自由に選ぶことができます。
私自身、これまでに2回、火災保険を自分で選び直した経験があります。
1回目は一人暮らしのときです。契約した後に火災保険を見直し、年間2万円だった保険を解約して、3,500円の保険に切り替えました。
2回目は、結婚して二人暮らしを始めるときです。アパートの契約時に思い切って不動産屋の保険を断り、自分で保険に入りました。
この記事では、リベ大でおすすめされている火災保険の選び方や、賃貸でのおすすめ商品を解説します。
私の実際の体験談を元に、具体的な見直し方法や断り方を分かりやすくお伝えします。
賃貸初期費用の全体像が知りたい方はこちら。
なぜリベ大は「賃貸の火災保険は自分で選ぶ」をおすすめするのか？
リベ大の両学長は、動画や書籍で「賃貸の火災保険は自分で選ぼう」と強く発信しています。
その理由はとてもシンプルで、「不動産屋がすすめる火災保険は、相場よりも大幅に高いことが多いから」です。
不動産屋の保険が高い仕組み
不動産屋の窓口で提示される火災保険は、年間1万5,000円〜2万円ほどすることが一般的です。
なぜこれほど高いのかというと、保険料金の中に「不動産屋への紹介手数料（マージン）」が上乗せされているからです。
また私の経験上、不動産屋におすすめされる保険は「家財補償が手厚すぎる」一方、「大家さんへの賠償をカバーする借家人賠償責任保障や、他の住人への賠償をカバーする個人賠償責任保障が手薄」という傾向があります。
保険で一番備えたいのは「リスクが低いけど起こったら多額の賠償金を払わなければならない」場面なので、他人への賠償の方が手厚くあってほしいところ。
不動産屋の保険は、保険料が高い割にコスパが良くない…と感じました。
自分で選べば年間数千円に抑えられる
一方で、自分でネットの火災保険を探して契約すると、年間3,000円〜5,000円ほどに抑えることができます。
補償内容を適切に選べば、安くても万が一のときの備えとしては十分です。むしろ、借家人賠償責任や個人賠償責任の保障は不動産屋でおすすめされる保険よりも手厚い場合もあります。
火災保険は不動産屋に指定されたものに強制加入する必要はありません。自分で自由に選んで契約する権利が、私たち借り手にはあります。
ここからは、私が実際に火災保険を見直したときの体験談を具体的にお伝えしていきます。
【体験談1】一人暮らしの契約後に火災保険を見直して2万円→3,500円になった話
私自身、最初から火災保険を自分で選べたわけではありません。
一人暮らしを始めた当初は、知識がありませんでした。そのため、不動産屋に言われるがまま年間2万円の火災保険に加入していました。
しかし、後からリベ大の動画を見て、賃貸の火災保険は自分で選べることを知りました。
「もう契約してしまったから遅い」ということはありません。後からでも見直しや途中解約は可能です。
実際の切り替えの流れ
私が実際に行った切り替えの手順は以下の通りです。
- まず、管理会社に相談する 「火災保険を自分で選んだものに変えたいです」と連絡を入れました。
- 新しく入る保険のURLを送る 管理会社から内容を確認したいと言われたので、日新火災「お部屋を借りるときの保険」のホームページURLをメールで送りました。
- OKが出たら加入して、証書を送る 「この内容でOK」と返答をもらえたので、ネットで保険に加入しました。その後、指示された通りに保険証書をPDFで提出しました。
- 元の高い保険を解約する 新しい保険の準備がバッチリ整ったあとで、元々入っていた2万円の火災保険の解約手続きをしました。
私の場合、手続きは全てオンライン＆メールで済んだのでストレスフリーでした。不動産屋（管理会社）とのやりとりも全てメールで済ませました。
無保険の期間が出ないように、必ず「新しい保険に加入→古い保険を解約」という順番で行ってください。
更新まで待たなくていいの？ちゃんと返金される？
「次の保険の更新時期まで待った方がいいのかな？」「残り期間のお金が無駄にならないの？」と思うかもしれません。
結論から言うと、更新を待つ必要はありません。一括払いや年払いで支払っていても、解約すれば残りの期間分は月割りで返金されます。
解約時のルールは保険によって異なるため、まずは今加入している保険の契約内容を確認することをおすすめします。
見直してみた結果
新しく加入した保険の料金は、年間3,500円です。
補償内容はこれまでとほぼ変わらない（むしろ良くなった）にもかかわらず、年間の固定費を大幅に浮かせることができました。
賃貸の契約が終わった後からでも、火災保険の見直しは十分に間に合います。
一人暮らしなら、手軽で効果の大きい「スマホ代の見直し」もおすすめです。
【体験談2】二人暮らしの契約時に不動産屋の保険を断って「日新火災」に入った話
一人暮らしでの見直し経験があったため、結婚を機に二人暮らしを始めるときは最初から行動しました。
最初にもらった見積もりには、不動産屋指定の火災保険の保険料がはっきりと組み込まれていました。保険料年1.5万円。高すぎる。
新居のアパートを契約する段階で、不動産屋から提示された高い火災保険を思い切って断ることにしました。
契約時に「自分で入ります」と断る方法
不動産屋に火災保険をすすめられた際、「火災保険は自分で探して加入したいので、指定の保険は外してください」とはっきりと伝えました。
少し緊張しましたが、不動産屋からは「それなら、入居日までに加入したことが分かる保険証書を提出してください」と言われるだけで、あっさりと承諾してもらえました。
入居日までにハガキが届かなかったため、不動産屋に確認の上、保険証書のPDFをメール添付して提出。これでOKでした。
二人暮らしで、固定費を年間40万円削った体験談はこちらに書いています。
契約時と契約後、どっちが交渉しやすい？
「不動産屋の保険を断るなんて、気まずくて言いにくい」 そう感じる人も多いのではないでしょうか。
私は「契約後」に見直したことも、「契約時」に断ったこともあります。どちらが交渉しやすいのでしょうか。
結論：理想は契約時、でも難しければ契約後で全く問題なし！
一番スムーズなのは、初期費用を安くできる「契約時」に断ることです。
しかし、不動産屋を前にして「自分で入ります」と言うのは、少し勇気がいりますよね。それに「面倒な客と思われて、契約させてもらえないかも…」と不安を感じる方もいるかもしれません。
もし契約時に言うのが難しいと感じたら、無理をせず一度そのまま契約してしまっても大丈夫です。先ほど一人暮らしの体験談でお伝えした通り、契約した後からでも火災保険の見直しはいくらでも間に合います。
不動産屋への断り方テンプレート
もし「口頭で直接言うのはどうしても緊張する」という場合は、メールで伝えるのがおすすめです。私が実際に連絡したときのニュアンスをベースに、そのままコピーして使える文面を用意しました。
【メールの文面例】
火災保険についてですが、自分で内容を選んで加入したいため、
今回のお見積もりからは外していただけますでしょうか。
入居日までには、必要な補償（借家人賠償など）を満たした保険に
自分で加入し、保険証書のコピーを提出いたします。
お手数をおかけしますが、よろしくお願いいたします。
このようにメールを送れば、角を立てずにこちらの意思を伝えることができます。
契約後の見直しでも損はしない
契約した後に解約しても、残りの期間分の保険料は「解約返戻金」としてしっかり月割りで戻ってきます。
- 契約時： 最初から無駄な出費を抑えられるけれど、少しだけ断る勇気が必要
- 契約後： 手続きの手間はかかるけれど、自分のペースでじっくり見直せる
どちらのタイミングでも、自分で選ぶことのメリットはとても大きいです。
これから二人暮らしの契約を控えている方は、固定費で一番大きなウエイトを占める「家賃の決め方」も合わせて参考にしてみてください。
では、私が二人暮らしを始めるときに、数ある保険の中からなぜ「日新火災」を選んだのか。リベ大で紹介されている他の商品とも比較しながら、具体的な理由をお伝えします。
代理店経由はハードルが高い？私が「お部屋を借りるときの保険」を選んだ理由
リベ大（両学長）の動画やブログでは、おすすめの火災保険としていくつか具体的な商品名が紹介されています。
実は、以前リベ大で紹介されていた以下の2つの保険も検討しました。
- 住宅安心保険（日新火災海上保険）
- THE 家財の保険 ベーシックⅠ型（損保ジャパン）
しかし、これらはネットから直接申し込むことができず、代理店を経由して契約する必要がありました。
実際に調べてみると、代理店を探して連絡を取り、手続きを進めるのは少しハードルが高いと感じてしまいました。
ネット完結でとにかく簡単だった
そこで私が選んだのが、同じ日新火災の「お部屋を借りるときの保険」です。
この保険の最大のメリットは、スマホやパソコンを使ってネット完結で契約できる点です。
代理店を通す手間が一切なく、画面の指示通りに入力していくだけで、あっという間に手続きが完了しました。
仕事や引っ越しの準備で忙しい時期でも、自分の好きなタイミングで簡単に申し込める手軽さが決め手となりました。
【最新情報】損保ジャパンの「スマート賃貸火災保険」もおすすめ
リベ大の最新版では、損保ジャパンの「スマート賃貸火災保険」もおすすめされています。
私が契約した当時にはなかった新しい商品ですが、こちらもネットで簡単に手続きができます。補償と価格のバランスが良く、月割りプランがある点も非常に魅力的です。
ネット完結の手軽な保険として、日新火災と合わせて比較してみる価値があります。
家財補償はいくらがおすすめ？補償金額の目安
自分でネット完結の火災保険を申し込む画面に進むと、「家財の補償金額（いくらまで補償するか）」を選ぶ項目が出てきます。ここでいくらに設定すべきか迷う人が多いです。
リベ大などで一般的に言われている目安は以下の通りです。
- 一人暮らし： 100万〜200万円（最低限でOK）
- 二人暮らし： 300万〜400万円
火災保険で一番大切なのは、大家さんへの補償である「借家人賠償」です。これはどのプランでもしっかりついてくるので、自分の持ち物（家財）の補償は低めで問題ありません。
日新火災「お部屋を借りるときの保険」は、借家人賠償2000万、個人賠償責任保険1億円は固定です。家財補償の金額のみ、選べるようになっています。
家財補償を最低限にしている私の選択について
実は、私は二人暮らしですが、家財の補償を最低金額の「50万円」に設定していました。
私が「家財の総額が50万円もいかない」と考えたのは、一人暮らしのときの家具や家電のうち使えるものは流用したからです。新居への持ち込みのコツはこちらで解説しています。
それに、「補償されるといっても、中古の家具家電を時価で評価されるだろうからあまり期待できないな」と勘違いしておりました。
しかし、火災保険の家財補償は、中古の価値（時価）ではなく「再調達価額（新価）」で計算されるのが基本です。
再調達価額とは、いま使っているものと同等のものを「新しく買い直すために必要な金額」のことです。
もし火事ですべてを失ってしまった場合、家具や家電だけでなく、洋服や生活雑貨まですべてを一から新品で買い直すことになります。そうなると、50万円では全く足りなくなってしまいます。
「そんなこと滅多にないだろう」と思いますよね。でも、学生時代の知人で「２回家が燃えてしまい、家族全員無事だったけど、もう着るものがない。制服も買い直さないといけないけどお金がない…。」という大変な体験をした人を知っています。
そう考えると、一から新品で揃える費用として目安通りの金額を設定しておくのが安心です。
ただ、この仕組みをしっかり理解した上で、「起きる確率の低さを考えたら、やっぱり家財は最低限の50万円にして、浮いたお金を貯金（生活防衛資金）に回して備える」と割り切るのも、リベ大の思想に沿った合理的な選択肢の一つです。
我が家では、
- 火災保険では、地震による家財の損傷には備えられないこと
- リベ大では、賃貸で地震保険に入る必要はない（貯金で備えるべし）と言われていること
この2点から、火災の時の家財補償も最低限で十分と割り切っています。
自分が安心できる補償のラインは人によって違います。「もし家の中のものが全部なくなって、一から新品で買い直したら総額いくらになるか」を想像しながら、適切な金額を選んでみてください。
まとめ
賃貸契約のときに当たり前のように支払っている火災保険ですが、リベ大の教え通り「自分で選ぶ」だけで、大きな固定費削減になります。
最後に、これまでの重要ポイントをおさらいします。
- 賃貸の火災保険は自分で自由に選べる 不動産屋が指定する年間1万5,000円〜2万円の保険に強制加入する必要はありません。
- 契約後からでも見直しは間に合う すでに契約してしまっていても、管理会社へ連絡して切り替えることができます。残り期間分の保険料は月割りで戻ってきます。
- 断るのが難しければ、後から見直してもOK 理想は初期費用を抑えられる契約時ですが、気まずい場合は一度契約し、後から自分のペースでじっくり見直す方法でも損はしません。
- ネット完結型の保険がとにかく簡単でおすすめ 代理店経由の保険は手続きのハードルが高いため、スマホで完結する日新火災「お部屋を借りるときの保険」や、損保ジャパン「スマート賃貸火災保険」が便利です。
火災保険の見直しは、一度やってしまえばこの先ずっと固定費を安く抑え続けられます。
「少し高いな」と感じているなら、まずは今加入している保険の契約内容を確認することから始めてみてください。
AIに生命保険の相談をしてみた話はこちら。
